车险保费与车价的“隐秘关系”：看懂这些，保费不再“雾里看花”

近年，新能源汽车市场爆发式增长，市场价格竞争持续升级，传统燃油车也卷入其中，如特斯拉Model 3近年多次调价、宝马3系直降9万等。消费者享受购车优惠时也陷入困惑：车价降了但车险保费并未下降？其实，车险定价藏着一套“风险逻辑”，本文邀请平安产险的精算师来简单拆解保费构成，解析定价逻辑，让您明明白白买车险。

一车险保费构成：哪些险种和车价有关？

车险分两类：

➤ 交强险：强制投保；保障第三方人身伤亡、财产损失，统一定价

➤商业险：自愿投保，分为主险和附加险；其中车损险与车价关联度最高，保费覆盖车辆全方位的风险成本（车辆使用年限、行驶地区、安全性、维修成本、车主驾驶风险等）；三者险、车上人员险更侧重车主驾驶风险、道路环境、人伤赔偿标准等，与车价直接关联弱。

二车损险保费常见误区

01车价波动≠保费波动

车损险保费=基准保费×无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数，其中自主系数由保险公司自行确定。
车价对保费的影响到底有多少？请看例子：某品牌车型降价2.5万元（15.37万→12.87万），1年车的车损险基准保费仅降25元。

原因

大多数事故车仅需局部维修（如剐蹭、零配件更换），此时根据实际维修费用赔付。仅当车辆全损（完全报废）时，才会参考车价进行折旧赔付，而全损概率极低（不足千分之一），因此车价波动对风险成本的影响被大幅弱化，对保费的影响也就变得有限。

02高价值≠高风险

保险公司评估保费遵循风险成本逻辑而非商品价格逻辑，即高价值≠高风险。以电池为例，随着蔚来等品牌/车系车电分离模式的推行，新的保险需求也随之产生，当车损险不含电池时，其实保费也不会大幅降低。

原因

虽然新能源汽车动力电池包的价格通常可达整车售价的一半以上，但电池藏在底盘，实际的出险率不足百分之一，因此电池的损失对车损成本影响极小，也难以大幅影响保费。

三车损险定价逻辑解密

车损险定价不仅看车价，更和车型的历史出险率、维修成本、车主的驾驶风险等因素深度绑定。下面介绍两项对保费影响较大的风险要素：

01车型历史出险率

2024年保险行业新能源汽车承保亏损57亿元，出险率较高是关键因素之一。出险率越高，保险公司赔付责任越大，保费自然水涨船高。
消费者在对比同价位的新能源车与燃油车时，常常会发现新能源车的保费更贵，这背后隐藏着出险率的关键影响。以20万某新能源车车系X和燃油车车系Y为例，相近车龄下二者的基准保费差异不明显。但X的出险率却比Y高50%以上，从而使得X的平均自主系数更高，消费者感知到X的保费也就比Y贵。

结论

车型出险率越高，风险越高，车损险保费越贵。
以下列举四点影响车型出险率的重要因素：

•动力性能：加速性能强，对操控要求高，起步、急转时更易发生事故

• 用车场景：不同场景事故风险差异显著，如商务路线复杂多变，风险高于日常通勤

• 车辆设计：结构设计显著影响事故率，如底盘低易剐蹭电池

• 智能技术：通常提升行车安全，但如应用不当（如极端天气开启辅助驾驶），或人机交互设计过于复杂，也可能增加风险

02车型零整比

零整比=配件总价÷整车价，该指标直接反映维修成本，整车价格一定时，零整比越高，修车越贵。

新车降价可能只是促销策略，如果核心零部件与易损配件价格未下降就易形成购车便宜养车贵的消费落差。只有当日常维修的高频部件（前/后保险杠、前大灯等）价格真正下探，才能实质性改善消费者的养车支出并显著降低车损险保费。

结论

零整比越高，修车越贵，车损险保费越贵。

跳出“车价=保费”的误区，聚焦风险本质

车险保费与车价的关联，本质是“风险成本”的定价体现（出险多不多、维修贵不贵），而非简单的价格映射。平安产险建议车主：

➤ 安全驾驶：遵守交通法规、减少分心行为、降低事故风险，利己利人

➤ 规则活用：善用无赔优待（连续不出险保费最低4折）、交通违法系数（违法违章越多保费最高上浮45%），最大化保费折扣

➤ 用车全成本考虑：既考虑购车成本，也考虑保险成本，慎重考虑高零整比车型，降低长期养车+保费支出

➤ 需求/支出匹配：区分必保风险（如三者险，应对高赔付场景）与可选风险（如车损险，视车辆价值和维修成本决策）

➤ 保额动态调整：续保前核算车辆折旧价值，若车价大幅贬值（如老车）可协商降低车损险保额，别为虚高价值买单

通过科学理解车险定价逻辑，不仅帮助您在车价波动中更精准匹配保障与保费，让每一份车险都适配您的用车场景，又能为您购买新车时全成本考虑提供参考，让您既省心又省钱。

转载自平安产险微信公众号

https://mp.weixin.qq.com/s/4EsT_M00XyORUzJXAkcQpw

消息来源：平安产险辽宁分公司

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